דירוג האשראי בעולם המודרני

בפוסט חדש בבלוג של קרן המטבע הבינלאומית (IMF), ארבעה חוקרים הציגו את ממצאיהם במסמך עבודה הבוחן את הקשר הנוכחי בין פיננסיים לטכנולוגיה, כמו גם את עתידו הפוטנציאלי.

החוקרים רואים באפשרות להשתמש בנתונים מהיסטוריית הגלישה, החיפוש והרכישה כדי ליצור מנגנון מדויק יותר לקביעת דירוג האשראי של אדם או עסק. הם מאמינים כי גישה זו יכולה לעודד הלוואות רבות יותר ללווים שבדרך הרגילה עלולים להידחות ממוסדות פיננסיים מסורתיים.

כאשר שירותים רבים יותר מאי פעם אוספים את הנתונים שלנו, קל להתחיל לשאול מדוע מישהו צריך אותם בכלל וזו הסיבה לכך כנראה, כי אנשים מתחילים לקבל רעיונות כאלה.

המסמך מציג כי מערכת הבנקאות המוסדית עומדת בפני איום רציני מצד חברות טק כמו גוגל, פייסבוק, אפל ואלי באבא.

התעשייה הפיננסית עוברת שינוי טכנולוגי מהיר. בנקים מסורתיים מתמודדים עם תחרות מצד חברות סטארט-אפ מקוונות ללא סניפים פיזיים. מדיה חברתית ופלטפורמות דיגיטליות אחרות מתרחבות לתשלומים ואשראי.

החוקרים מזהים שני תחומי מפתח שבהם זה נכון: לחברות טק יש גישה רבה יותר למידע רך, ופלטפורמות העברת הודעות יכולות לתפוס את מקומן של סניפי בנקים פיזיים ששם הבנקים היו נפגשים עם הלקוחות.

הרעיון של שימוש בהיסטוריית האינטרנט כדי לקבוע את דירוג האשראי , נובע מהתפיסה כי המלווים כיום מסתמכים על נתונים קשים (הכנסה, זמן העסקה, נכסים וחובות) שעשויים לתת מידע לא מדויק עבור זכאותו של הלווה כתלות בתקופה [בתקופה טובה האשראי יגדל ובתקוה קשה יקטן].

נתונים רכים כמו "סוג הדפדפן והחומרה המשמשים לגישה לאינטרנט, היסטוריית החיפושים והרכישות המקוונות" - ניתן יהיה לשלב כאשר מבצעים הערכה בנוגע ללווה והחוקרים מאמינים שכאשר למלווה יש מערכת יחסים אינטימית יותר עם ההיסטוריה של הלקוח הפוטנציאלי, הם עשויים להיות מוכנים להיות פחות נוקשים בנוגע לאישור ההלוואה.

"הבנקים נוטים לרפד את תנאי האשראי ללקוחות ארוכי הטווח שלהם במהלך מיתון", כותבים עורכי המסמך. הסיבה לכך היא שיש להם היסטוריה וקשר עם הלקוח.

עכשיו, דמיינו את סוג ההיסטוריה האינטימית שיכולה להיות לפייסבוק עם לווה ופתאום יוזמת המטבע הדיגיטלי שלה מתחילה להיות הגיונית יותר.

אך כיצד כל הנתונים הללו ישולבו בדירוג האשראי? לימוד מכונה (AI), כמובן.

ובעוד החוקרים נשמעים מאוד בטוחים בעצמם לגבי היתרונות שיש לחברות טק על פני בנקים, הם מציינים כי בהלוואות עסק לעסק המוסדות המסורתיים עדיין ממשיכים לשלוט בו.

"עם זאת, הדבר עשוי להשתנות עקב עליית מחשוב הענן, מה שעשוי לאפשר לחברות טכנולוגיה גדולות ליצור מערכות אקולוגיות של עסק לעסק הכוללות לקוחות ארגוניים גדולים"

האם ההיבטים המהפכנים של החדשנות הפיננסית יכולים לשנות מהשורש את השוק הפיננסי כפי שאנו מכירים אותו …?

לינק לפוסט בבלוג של הIMF